相続で借金があるかも？信用情報・督促・保証人の確認ポイント

1月7日

著者敬譲原

「もしかして借金があるかも…」と感じたら、最初に大事なのは“調べる順番”です。
結論から言うと、次の3つだけ先に押さえておくと失敗が激減します。

①期限相続の判断は原則3か月（迷うなら期間の伸長も検討）
②やってはいけない遺産の処分や使い込みは、相続した扱いになり得る
③調査 督促・信用情報・保証人の3ルートで確認する

関連：先に全体の段取りを把握したい方へ
相続は期限がいくつも出てきます。全体像は先にこちらで押さえると安心です：
〖2026年対応〗相続手続きの全体像：やることチェックリスト（期限順）

1. まず最初に：借金調査でやりがちなNG行動
2. 借金チェックの全体像：3ルートで探す（督促・信用情報・保証）
3. 督促・郵便物の見方：見落としやすい封筒と文言
4. 信用情報で調べる：CIC/JICC/全銀協（死亡者開示）の使い分け
5. 「保証人・連帯保証」が一番危ない：確認ポイントと代表例
6. 不動産がある人は登記もチェック：抵当権・根抵当権のヒント
7. 借金が見つかったら：支払う前に決めるべきこと（放棄/限定承認/承認）
8. 失敗例：3か月を過ぎた／払ってしまった／遺品整理で処分した
9. まとめ：最短で安全に進める「7日間の動き方」
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1. まず最初に：借金調査でやりがちなNG行動

借金があるか不明なとき、よかれと思ってやった行動が、後から不利になることがあります。特に次の3つは注意です。

NG1 故人の口座からお金を引き出して生活費に充てる
NG2 とりあえず督促が来たので支払ってしまう
NG3 価値がありそうな遺品や車・不動産を売却/名義変更してしまう

これらは状況によって、相続したものとみなされる（単純承認）方向に働く可能性があります。
判断前は基本的に「遺産は触らない・動かさない・名義を変えない」が安全です。

関連：相続放棄を検討している方へ
「やってはいけない行動」や3か月の数え方は、こちらでも具体例付きで整理しています：
相続放棄の判断基準：3か月の起算点・やってはいけない行動・費用

2. 借金チェックの全体像：3ルートで探す（督促・信用情報・保証）

借金調査は、次の3ルートを押さえると漏れにくいです。

① 督促・郵便物ルート：自宅に届く通知で見つける
② 信用情報ルート：金融取引の“痕跡”を一覧で確認する
③ 保証ルート：保証人・連帯保証・根保証など「見えにくい負債」を拾う

コツ
「督促が来ていない＝借金がない」ではありません。住所変更・電子明細・保証債務などで表に出ないこともあるので、3ルートで確認しましょう。

3. 督促・郵便物の見方：見落としやすい封筒と文言

（1）封筒で要注意のもの

重要「親展」「簡易書留」「特別送達」「転送不要」
見落とし信販会社・保証会社・債権回収会社（サービサー）名義
地味だけど重要銀行の「お知らせ」風の封筒（ローン・保証関連が紛れることがあります）

（2）本文で拾うキーワード

督促「期限の利益喪失」「一括請求」「代位弁済」「保証履行」
裁判「支払督促」「訴状」「仮差押」「和解提案」
保証「保証委託」「連帯保証」「根保証」「保証極度額」

ここでの注意点
内容の確認は大切ですが、支払い・解約・名義変更など“結論が出る行動”は先にしないほうが安全です。
まずは「何の債務か」「いくらか」「いつの契約か」をメモして整理しましょう。

4. 信用情報で調べる：CIC/JICC/全銀協（死亡者開示）の使い分け

「借金の有無をまとめて確認したい」ときに強いのが、信用情報（いわゆるクレジットの履歴）です。
ポイントは、1社だけではなく取引先に応じて3つを使い分けることです。

機関	拾いやすい取引	相続で見る意味
CIC	クレジットカード、割賦（分割払い）など	カードローン・分割の残や、契約の痕跡を拾いやすい
JICC	消費者金融、クレカ系キャッシング等	消費者ローンの可能性を確認しやすい
全国銀行個人信用情報センター（全銀協）	銀行、信用金庫、住宅ローン等	銀行借入・ローンの痕跡を拾いやすい

信用情報の限界（大事）
信用情報は「すべての借金が載る」わけではありません。個人間の借金、税金、未払い医療費、保証の種類によっては載らないものもあります。
だからこそ、督促・保証ルートとセットで確認します。

5. 「保証人・連帯保証」が一番危ない：確認ポイントと代表例

相続で見落としやすく、しかも金額が大きくなりやすいのが保証債務です。
借りた本人ではなくても、保証人としての義務が残っていれば、相続で引き継ぐ可能性があります。

（1）確認ポイント（最低限ここ）

誰のための保証？友人・親族・会社（役員保証）など
保証の種類保証／連帯保証／根保証（極度額のある保証）
書類の場所金融機関の契約書控え、保証委託契約書、会社の借入関係ファイル
見落としがち賃貸借の保証、事業の取引保証、身元保証契約

（2）「根保証」っぽい言葉が出たら要注意

根保証（一定の範囲で繰り返し発生する債務をまとめて保証する形）は、金額が読みにくく不安が大きくなりがちです。
契約書に「極度額」や「根保証」という記載がないかをチェックしましょう。

6. 不動産がある人は登記もチェック：抵当権・根抵当権のヒント

不動産を持っている方は、借入がある場合、抵当権や根抵当権が付いていることがあります。
登記事項証明書（登記簿）を見ると、金融機関名が手がかりになることが多いです。

見る場所甲区（所有者）ではなく、乙区（担保権）
見る項目抵当権者（銀行名など）、設定の年月日、極度額（根抵当権の場合）
次の一手抵当権者が分かったら、その金融機関に「残高証明」等の相談へ

関連：不動産が絡む方へ
名義変更がまだの場合は、こちらの解説もあわせてどうぞ：
〖初心者向け〗相続した不動産の名義変更（相続登記）とは？期限・必要書類・費用・進め方
相続登記の期限（義務化）については、こちらで整理しています：
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7. 借金が見つかったら：支払う前に決めるべきこと（放棄/限定承認/承認）

借金が見つかったとき、いちばん危ないのは「怖くて、とりあえず払う」ことです。
支払う前に、次の順番で整理してください。

Step1：借金の全体像（総額・相手先・保証の有無）をメモ
Step2：遺産の全体像（預金・不動産・保険・株など）をざっくり把握
Step3：3つの選択肢を比較
  ・相続放棄：プラスもマイナスも引き継がない
  ・限定承認：プラスの範囲でマイナスも整理する（相続人全員の協力が必要になりやすい）
  ・単純承認：全部引き継ぐ（何もしないとこの扱いに近づくことも）
Step4：判断が間に合わないなら「期間の伸長」を検討

関連：相続放棄の判断で迷うとき
起算点（いつから3か月？）や、やってはいけない行動を具体例で確認できます：
相続放棄の判断基準：3か月の起算点・やってはいけない行動・費用

8. 失敗例：3か月を過ぎた／払ってしまった／遺品整理で処分した

失敗例1：郵便物を放置して、気づいたら3か月が過ぎていた

相続の判断は時間勝負になりがちです。相続人が遠方・疎遠だった場合ほど、まず「郵便物の仕分け」から始めるのがおすすめです。

失敗例2：督促が怖くて払った（または口座から引き出した）

事情によって扱いが分かれることがありますが、判断前は“動かしすぎない”のが原則です。まずは証拠を固め、方針が決まってから対応しましょう。

失敗例3：遺品整理で売却・解約・名義変更を先にしてしまった

「処分」に当たる可能性がある行為をすると、後で相続放棄等が難しくなるリスクがあります。売却・解約・名義変更は、相続方針が固まってからにするのが安全です。

9. まとめ：最短で安全に進める「7日間の動き方」

Day1：郵便物を全部集める（督促/金融/保証っぽいものを分ける）
Day2：通帳・カード・契約書ファイルを探索（ローン/保証/保険）
Day3：不動産の登記を確認（抵当権・根抵当権の有無）
Day4：信用情報の申込み準備（CIC/JICC/全銀協：法定相続人としての開示）
Day5：相続人関係を整理（戸籍/法定相続情報一覧図があると楽）
Day6：借金と資産を“ざっくり表”にする（総額の見通し）
Day7：放棄/限定承認/承認の方向性を仮決め（迷うなら期間伸長も検討）

借金調査は、早い段階で「見える化」できるほど、家族の不安が減り、判断もブレにくくなります。
焦って支払うより、まずは督促・信用情報・保証の3ルートで確認して、正しい順番で進めていきましょう。

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